Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Журнал рассказывает о разных экзотических страховках и практике такого страхования за рубежом и в России.

BusinessWeek Россия, 30 октября 2006 г.

На все случаи жизни

2076 просмотров

Боитесь морального падения? Тогда страхуйтесь! Но только за рубежом, где такие полисы уже давно не экзотика

Пару лет назад накануне Хеллоуина в каком-то американском городке три подростка позвонили в дверь хозяйке одного коттеджа с незатейливым предложением. Они спросили, не хочет ли она застраховать свой коттедж от забрасывания его яйцами и туалетной бумагой. Именно это по случаю праздника они, видимо, и собирались провернуть. Женщина обратилась с жалобами в полицию, но та так и не смогла найти шутников. Неизвестно также, последовала ли дама советам юных доброжелателей. Но если вы думаете, что такая страховка полный бред, то ошибаетесь: там страховщики готовы страховать все что угодно и от чего угодно.
 
Экзотический бум
Когда-то среди богатых американцев стало модным страховать свои носы, волосы, ноги и другие части тела. Пионером на этом рынке страхования стала старейшая компания Lloyd's, которая застраховала ноги Марлен Дитрих на $1 млн. В разные годы части своего тела страховали Фрэнк Синатра, Эрик Клэптон, Фил Коллинз, Кайли Миноуг, Клаудиа Шиффер, Орнелла Мути, Джина Лоллобриджида, Дженнифер Лопес и другие не менее яркие звезды.
Сегодня же спрос на "специфические" страховки окончательно перешел разумные границы, и не только среди голливудских прим, для которых такой полис - часть имиджа и чем причудливее предмет страховки, тем лучше. Самые обычные граждане могут застраховать себя, например, от плохой погоды во время отпуска. На случай потери привлекательности или популярности тоже предлагают полисы. Хотя и этим дело не ограничивается. Так, лондонская компания Goodfellow Rebecca Ingrams Pearson продала почти 4 тыс. страховых полисов для набожных девушек, которые опасаются... непорочного зачатия. Стоит такая страховка немного - всего $150, а если непорочное зачатие все-таки случится, страховая компания выплатит им $1,5 млн.
Впрочем, будущее этого вида страхования под вопросом, так как конкурент Goodfellow - британская страховая компания British Insurance - в этом году отказалась продлевать полис трем девственницам-монахиням на случай беременности от Святого Духа. Священнослужительницы сумели добиться выдачи им такой страховки около шести лет назад, однако нынешнее руководство фирмы посчитало ее весьма рискованной, ведь в случае непорочного зачатия и рождения мессии монахини должны были получить от компании $1,82 млн. (в дальнейшем их планировалось потратить на воспитание спасителя человечества). А как сообщил прессе директор компании Саймон Боргес, страховщики всерьез обеспокоены тем, что непорочное зачатие действительно произойдет и средств на возмещение "ущерба" у фирмы не хватит. Оно и понятно: вырастить мессию очень накладное дело.
Но это еще что! Американское агентство Encore Entertainment Insurance Service предложило особо высоконравственным клиентам страховку от морального падения (risk of moral degradation). Говорят, особую популярность эти полисы имеют среди западных политиков. Неизвестно, как часто по ним выплачивают деньги, но надо полагать, что для наших компаний такая страховка могла бы стать просто разорительной.
 
Голосовые риски
Наши страховщики называют подобные предложения безумными чудачествами и утверждают, что невозможно рассчитать стоимость таких полисов. Впрочем, страховку от встречи с инопланетянами можно действительно отнести к безумствам (хотя в Америке одна компания продала более 20 тыс. этих полисов), но риск потери заработка из-за травмы рабочего органа - вещь реальная. За границей эксперты-парфюмеры страхуют свои носы, а дегустаторы - вкусовую чувствительность. В последние годы отечественные знаменитости тоже принялись страховать свои руки и голоса как средства заработка.
Правда, в России отдельные части тела страхуют редко, уступая желанию самых раскрученных звезд. Известно, что специфические страховки приобретали певец Витас (голос он оценил в $2 млн.), модель Катя Разумовская (ноги - в 2,3 млн. евро), стилист Сергей Зверев (руки - в $1 млн.). В целом же на такие пожелания клиентов страховщики предлагают комплексное страхование от несчастного случая - то есть застраховать все конечности с прилагаемыми к ним телом и головой. Вот Николай Басков, к примеру, четыре года назад застраховал себя и свою жену от несчастных случаев и болезней на $ 1 млн. в СК "МАКС". Страховка обошлась певцу в $25 тыс. Но в качестве рекламной акции ему же на 25-летие другая компания застраховала голос.
Неизвестно, страхуют ли свои "органы заработка" российские стриптизеры. Но вот еще несколько лет назад в западной прессе сообщалось, что на намибийских заводах и фабриках получила распространение страховка гениталий от травматизма: дескать, с рабочими у станков там нередко случались неприятности. Хотя, может, это и обычная утка желтых СМИ.
 
Полезные продукты
Самые неожиданные страховки лишь часть западной экзотики. Бывают и вполне полезные страховые продукты, которые и на российских просторах явно пригодились бы. Например, для предпринимателей разработан полис на аудиторские услуги, если контролирующие организации вдруг выберут компанию для проверки.
Хорошо развито на Западе страхование identity theft, на случай кражи персональных данных. В прошлом году, по сообщениям Federal Trade Commission, в страховые компании поступило более 255 тыс. жалоб подобного рода. В среднем убытки каждого пострадавшего гражданина составили $2,4 тыс.
В прошлом году в американской компании CardSystems Solutions, занимающейся обработкой карточных платежей, обнаружили шпионскую программу, которая собирала и отсылала злоумышленникам номера карт и имена держателей, сведения об их банковских счетах, информацию о платежах и переводах денежных средств. Предполагается, что с помощью вируса были украдены данные почти 14 млн. MasterCard и 20 млн. VISA. Так что страхование персональных данных не случайно: около 97% американцев обеспокоены преступлениями такого рода. Вообще страховка компенсирует расходы на восстановление кредитной репутации (если она была испорчена мошенниками, умыкнувшими ваши данные), включая телефонные звонки, услуги юриста и почтовые траты.
Существует отдельная страховка от потери хорошей репутации. Скажем, если вас оклеветали и ложно обвинили в преступлении, то подобная страховка компенсирует утраченный заработок и моральный ущерб. Сумма, на которую обычно страхуются американцы, составляет - $1-10 млн., а полис стоит $250-2000.
В Америке предприятия и организации больше всего боятся претензий со стороны партнеров и потребителей их услуг: как известно, судебная система в Америке настолько хорошо отлажена, что иски обиженных клиентов удовлетворяют в короткие сроки. Поэтому страховщики разработали такой интересный полис, как coach coverage: он страхует ответственность директоров и служащих компаний как раз на случай подобных судебных разбирательств. Сумма страховки доходит до $1 млн., а стоит этот полис немного - $200. Есть предложения и для работодателей. Например, Lloyd's предлагает страхование на случай увольнения двух и более сотрудников, выигравших в лотерею. Страховые выплаты покрывают расходы на услуги рекрутингового агентства.
Еще одно интересное предложение западного рынка - adoption assurance. Эта страховка для людей, которые решили усыновить ребенка, но биологические отец и мать в последний момент передумали. В этом случае несостоявшимся родителям компенсируют сумму, отданную биологической матери, расходы на оформление документов и консультации специалистов. Известно, что американская компания Tangram Insurance Services предлагает такой полис за $2,9 тыс. с покрытием в $25 тыс.
 
Только не в России
Старая добрая Европа старается не отставать в плане продвинутости страховых услуг. "В Швейцарии существует страхование от ограбления вне дома. Максимальная сумма, которую можно получить по такой страховке, - 10 тыс. франков, украденные же деньги компенсируют в сумме не более 3 тыс. франков, - рассказывает начальник управления страхования имуества физлиц СК "МАКС" Елена Фокина. - Если клиент желает застраховать дорогие аксессуары и драгоценности, то сумму можно увеличить до 50 тыс. франков". Чтобы получить компенсацию, клиенту достаточно предъявить справку из полиции. Правда, страховщикам приходится держать ухо востро: жители Швейцарии тоже не лыком шиты и могут слегка пофантазировать.
Четыре года назад один из сотрудников швейцарского банка разыграл собственное ограбление: его обнаружили в его же машине связанным и с чулком на голове. "Потерпевший" рассказал полицейским, что его ограбили на 1,5 млн. швейцарских франков ($875 тыс.) два иностранца. Однако полицейские не поверили и, занявшись расследованием, выяснили: клиент лжет.
Но по части предприимчивости россиянам нет равных, и можно смело прогнозировать: у нас такая страховка не появится никогда. Правда, некоторые российские компании предлагают похожую услугу для VIР-клиентов - страхование независимо от территории нахождения имущества. По словам Елены Фокиной, эта услуга особенно полезна тем, кто ездит в командировки в пределах России и возит с собой, скажем, дорогую фото- или телеаппаратуру. Правда, уточнила Фокина, это не массовый продукт и вряд ли когда-нибудь им станет. К слову, лет пять-шесть назад в России страховали от кражи мобильного телефона. Такой полис предлагали "AIG Россия" и ВСК - он обходился гражданам в 4-5% от стоимости нового телефона, но услуга себя не оправдала, и страховые компании быстро "передумали". Еще в Америке активным спросом пользуются страховые полисы wedding hitches ("свадебные неполадки"). Страховщики возмещают затраты на свадьбу, если решено ее отложить из-за погоды, болезни или... военных действий. Также организаторам возвращают деньги в том случае, когда жених или невеста накануне свадьбы передумывает связывать себя брачными узами. Но и этого мало: страховщик компенсирует ущерб, если свадебные фотографии окажутся подпорчены, а также если кто-нибудь из пьяных гостей упадет на стол с подарками и испортит их. Этот полис, кстати, недорогой: за $185 вам компенсируют убытки в пределах $15 тыс., а за $405 - в пределах $75 тыс.
В свободное от свадеб время за границей заботятся о животных. В странах Европы и Америки давно практикуют страхование животных от болезни, смерти или пропажи. В России подобная услуга появилась десять лет назад. Наши страховщики отмечают, что сельские хозяйства выказывают заинтересованность и покупают такие страховки: недавно компания "УралСиб" выплатила 84 тыс. рублей страусоводческому хозяйству за страуса, который погиб, просунув шею в дверь вольера. Владельцы домашних животных в России пока не выстраиваются в очереди в страховые компании, но заботливые хозяева встречаются, хотя и редко. Недавно РОСНО выплатила 172 тыс. рублей владельцу английского бульдога: пес погиб, защищая своего хозяина от своры дворовых собак (владелец застраховал пса на 442 тыс. рублей).
В России сегодня нет ограничений по видам страхования животных, но для экзотических особей нужны документы о легальности их ввоза в страну. Ограничения касаются возраста "меньшего брата": страховщики не хотят связываться с немолодыми животными (например, трудно купить полис для собаки старше девяти лет). Именно поэтому страхуют породистых особей, имеющих документы. Безродные животные страховщикам не интересны - все как у людей! Страховка для кошек и собак обходится примерно в 6-17% от стоимости животного, а полис для пчел дороже: до 20% от стоимости улья.
 
Полис на старость
Американцы трепетно относятся к своему здоровью и активно покупают страховые полисы на случай критических заболеваний (critical illness): онкологии, инфаркта, инсульта, слепоты, заболеваний, при которых необходима трансплантация жизненно важных органов. Также в Штатах развито страхование на случай физической беспомощности в пожилом возрасте (long term care). "Суть данной программы заключается в оплате услуг по уходу за пожилыми людьми в домах престарелых или на дому: помощь в питании, купании, переодевании и т.д., - объясняет руководитель дирекции стратегии и развития продаж СГ "УралСиб" Андрей Крупнов. - Эта услуга отличается от медицинского страхования, которое покрывает только специализированные услуги врачей, включая помощь в приеме лекарств, измерении давления".
 
Извольте отвечать
Все эксперты подчеркивают: за рубежом страхование ответственности (liability insurance) - одна из самых развитых отраслей. В США - стране, где женщина выиграла многомиллионную долларовую компенсацию от McDonald's за то, что кофе в ресторане был слишком горячим, - страхование ответственности перед третьими лицами стало делом привычным. Эксперт Института по страховой информации (Institute of Insurance Information) Клэр Вилкинсон объясняет: "В последние годы все больше людей требуют от государства определить границы ответственности, поскольку объемы выплат достигли уже нелепого уровня. Только в прошлом году $260 млрд. ушли на подобные компенсации и судебные расходы".
В Америке почти все организаторы крупных мероприятий страхуют себя от ответственности на случай, если по их вине пострадают люди. Вообще, существуют два типа страховки: одна общая - для тех, кто регулярно проводит подобные мероприятия, например, для ночных клубов, другая специальная - ее покупают организаторы какого-либо конкретного мероприятия, скажем, большого концерта.
Американцы прекрасно понимают: человек человеку друг, товарищ и брат, пока никому не навредил, а в случае чего - жди иска. Именно поэтому за границей вы просто не можете купить охотничье или боевое оружие, не застраховав свою ответственность. У нас же все иначе. И проблемы решают иначе - нередко при помощи того же оружия.
По словам заместителя гендиректора компании "Ингосстрах" Николая Галушкина, причины нашей "недоразвитости" две: отсутствие громких судебных исков и тот факт, что расходы на страхование ответственности относят на прибыль, а значит, облагают налогом. Тут уж не до экзотики.

Юлия ЛОКШИНА, Артем ЗАГОРОДНОВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »